¿Qué pasa si pedimos un préstamo de quincena (payday loan) y tenemos que pagar un alto interés? ¿Qué pasa si no pagamos el préstamo? ¿Nos podemos meter en problemas? ¿Podemos ir a parar a la cárcel? ¿Qué es esto de los préstamos de quincena o raya (payada loan)? Veamos.
Un préstamo de raya o quincena es un préstamo pequeño, de $ 100, $ 500 o hasta $ 1000 dólares en donde uno no tiene que demostrar solvencia crediticia. Se supone que son prestamos a corto plazo o de aquí hasta la próxima quincena, unicamente. Si el solicitante del préstamo ha trabajado para la misma compañía, ha vivido en la misma residencia y ha mantenido cuenta de cheques por mas de un año, sin haber escrito cheques calientes, entonces estas casas de préstamos le darán el crédito sin tener que atravesar el reporte de crédito.
La casa de préstamos se cobra de la siguiente manera. Uno atraviesa uno o dos cheques posfechados o le da autorización al acreedor que le deduzcan los pagos directamente de su cuenta de cheques. Se puede decir que el colateral del préstamo son el cheque o los cheques posfechados o inclusive al pago electrónico directo de la cuenta suya de cheques.
Al ver el interés que paga el consumidor, multiplicando el tradicional 15% que paga un deudor cada dos semanas y lo extendemos anualmente, nos podemos dar cuenta que costo de este crédito es de un 390% al ano. Si pagamos un 20% cada dos semanas, el costo anual seria de 520%. Predomina en esta industria el interés al 500% anual, o sea que a estos agiotistas se aprovechan fácilmente de la persona que tiene más necesidad y que viene siendo la que menos tiene.
La mayoría de los consumidores nunca puede pagar el préstamo en el plazo de las dos semanas o catorce dias. Entones tienen que renovar la letra y pagar multas y recargos excesivos hasta que por fin pueden pagar el balance y salir del hoyo, o simplemente dejan de pagar por que ya no pueden con la carga. Estudios demuestran que el consumidor promedio no le puede bajar al principal por la tasa de interés tan alta y tienen que renovar la letra de 10 a 12 veces en promedio.
El peligro ocurre cuando el consumidor se cansa y deja de pagar por completo y la casa de préstamos entonces deposita los cheques que se habían dejado de colateral para cobrarse todo el adeudo y estos rebotan. O si no depositan los cheques, entonces intentan deducir electrónicamente de su cuenta de cheques todo el monto del adeudo. Si no hay dinero en la cuenta o la cuenta ha sido cancelada, entonces estos agiotistas amenazan con mandar los cheques al fiscal del distrito para que se encargue de levantarle un caso penal a menganito o sutanito.
Ahora, la verdad de las cosas, es que usted no ha cometido un crimen porque los cheques rebotaron. Para comenzar estos agiotistas saben que usted no tiene dinero en la cuenta de cheques, por que si tuviera el dinero no anduviera pidiendo prestado. Tambien como los cheques son todos posfechados no existe el dolo penal que se necesita para cometer semejante ofensa. Sin embargo, mientras son peras o son manzanas, usted tuvo que contratar a un abogado penalista para que lo sacara de la olla o del problema, que ahora le resulto más costoso.
Aunque se puede considerar que el interés que menganito paga en estos prestamos es excesivo, e ilegal, la corte federal de apelaciones del 5º Circuito dictamino en el 2004 que estos prestamos no son ilegales. Inclusive, un consumidor no puede ni demandar por el agiote ya que el contrato delineando el préstamo prohíbe el recurrir a corte y la disputa se tiene que mandar a una conciliación o a un arbitraje.
Ahora, fíjese usted, algunas casas de préstamos han sido castigadas por que se hacen pasar como proveedores de otros servicios cuando realmente son casas de préstamos. Por ejemplo, el agiotista dice vender tarjetas de teléfono, servicio de Internet, giros postales o espacios de promoción, y es nada mas un gancho para atraer clientes y lo único que hace es préstamos de este tipo. Entonces, a veces si puede demostrar que la casa de prestamos esta participando en practicas fraudulentas (violations of the Texas Deceptive Trade Practices Act) y si se puede demandar.
Para combatir los abusos que se dan en torno a estas casas de préstamos, el congreso de los Estados Unidos recientemente paso una nueva ley para proteger a las familias de miembros de las fuerzas armadas y a los mismos militares del agiote. Si el prestamos excede el 36% de interés, o el contrato tiene cláusulas de arbitraje, o si el contrato amenaza con acusarlo a uno con mandar al fiscal su cheque caliente, o otros tipos de recargos, entonces la nueva ley le permite al soldado romper el contrato y cancelarlo.
Carlos H. Cisneros es Abogado en Brownsville, Texas y maneja asuntos criminales federales y estatales, así como asuntos civiles por accidentes o muerte a raíz de la negligencia de terceros o como resultado de productos defectuosos. El contribuye esta columna como un servicio a la comunidad hispana. Preguntas, Sugerencias Y Citas en el 1002 E. Taylor, Brownsville, o Tel. 956.504.2260, Email: carloscisneroslawyer@hotmail.
