Los legisladores de Texas esperan controlar las crecientes facturas de seguro de los propietarios de viviendas, aun cuando reconocen que solo pueden hacer lo que pueden para abordar los costos.
Los legisladores han presentado proyectos de ley para limitar el aumento de las tarifas que pueden aplicar las aseguradoras y ayudar a los propietarios a mejorar las posibilidades de asegurar sus viviendas. También han buscado obligar a las aseguradoras a ser más transparentes con los propietarios cuando deciden cancelar la cobertura o denegarla.
Los tejanos pagan algunas de las primas de seguro más altas del país. En promedio, los propietarios de viviendas en Texas vieron sus tarifas de seguro aumentar en dos dígitos en los últimos años, una cifra muy distinta a la de la década anterior, cuando tales aumentos eran inauditos. Las tarifas de seguro de vivienda aumentaron casi un 19 % en 2024 , según el Departamento de Seguros de Texas, ligeramente por debajo del 21 % del año anterior.
Diversos factores han incrementado los costos de los seguros en los últimos años, según expertos en seguros. Por ejemplo, el valor de las propiedades en Texas se disparó durante el auge poblacional del estado, lo que incrementó el costo de asegurar viviendas y negocios. El cambio climático ha intensificado los fenómenos meteorológicos extremos, como granizadas, huracanes y heladas invernales, y ha hecho que el clima severo sea más común. Con el crecimiento poblacional del estado, más personas se han desplazado hacia la zona afectada por este clima severo. El aumento en los costos de mano de obra y materiales de construcción ha incrementado el costo de la reparación de daños cuando los fenómenos meteorológicos severos dañan una vivienda.
Contratar un seguro de vivienda no es un gasto opcional. Las entidades crediticias exigen a los compradores de vivienda que contraten un seguro para obtener una hipoteca. Incluso si la vivienda está pagada, los expertos en seguros afirman que no es prudente prescindir de la cobertura en caso de desastre.
Incluso cuando los legisladores buscan formas de abordar la crisis de los seguros, reconocen que muchos de los factores que impulsan los costos de los seguros están fuera de su control, dicen.
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“No podemos controlar el clima ni la inflación”, declaró el mes pasado ante un comité de la Cámara de Representantes el representante estatal Tom Oliverson , republicano de Cypress y promotor de una de estas propuestas. “No puedo controlar la disponibilidad de materiales de construcción, ni cómo se construyeron las casas ya construidas ni con qué estándares se construyeron”.
Y se encuentran en la posición de tratar de controlar los costos exorbitantes de los seguros sin asustar a las aseguradoras y destruir el mercado de seguros del estado.
Una propuesta del senador estatal Charles Schwertner , republicano por Georgetown, busca brindar a los asegurados un control contra aumentos bruscos de tarifas. En Texas, las aseguradoras pueden presentar propuestas de aumento de tarifas ante el Departamento de Seguros de Texas, el organismo regulador estatal, e implementar las nuevas tarifas de inmediato. Si posteriormente la agencia determina que el aumento es irrazonable, puede desaprobarlo.
El Proyecto de Ley Senatorial 1643 , que ya fue aprobado por el Senado pero espera una audiencia de comité en la Cámara de Representantes, requeriría que el departamento de seguros apruebe cualquier aumento de tarifa superior al 10% antes de que pueda entrar en vigor.
“A medida que las empresas realizan cambios significativos en las tarifas, la Legislatura tiene la responsabilidad de garantizar que el entorno regulatorio otorgue a estas presentaciones el nivel de escrutinio que requieren”, dijo Schwertner antes de la votación del proyecto de ley en el Senado en abril.
Esta propuesta ha generado rechazo en el sector asegurador. Limitar los aumentos de tarifas no aborda las causas subyacentes del aumento del costo de los seguros, afirmó Beaman Floyd, quien preside la Coalición de Texas para Soluciones de Seguros Asequibles, un grupo que representa a importantes aseguradoras, como Allstate, State Farm y USAA. Las aseguradoras podrían buscar aumentos de tarifas menores de lo que habrían hecho si temen que los reguladores no aprueben aumentos mayores, señaló Floyd, lo que las dejaría con crecientes pasivos financieros que podrían llevar a la cancelación de pólizas por falta de recursos para cubrir sus gastos.
“Eso no es bueno para los consumidores”, dijo Floyd.
Exigir al regulador estatal de seguros que revise los aumentos de tarifas superiores al 10% no significa necesariamente que el regulador los rechace automáticamente, declaró Schwertner. El proyecto de ley “simplemente busca frenar las prácticas descontroladas de presentación y revisión de tarifas”, añadió.
Los defensores del consumidor argumentan que el sistema actual del estado no ofrece un verdadero control sobre las aseguradoras, algo que la propuesta de Schwertner, en teoría, podría contribuir a crear. Pero también les preocupa que las aseguradoras frustren el propósito de la ley simplemente solicitando múltiples aumentos de tarifas, una práctica que el proyecto de ley no limita. Ware Wendell, director ejecutivo de la organización de derechos del consumidor Texas Watch, planteó que, en teoría, una aseguradora podría solicitar un aumento del 9% un mes y solicitar el mismo aumento al mes siguiente.
“Las compañías de seguros podrían venir y aprovecharse”, dijo Wendell.
El Departamento de Seguros de Texas seguiría exigiendo a las aseguradoras que justificaran sus aumentos de tarifas incluso si presentaran varios alzas al año, afirmó Schwertner. Si esos aumentos no están justificados, el estado aún podría rechazarlos, añadió.
Las aseguradoras y los grupos de consumidores coinciden en algunas propuestas. El Proyecto de Ley de la Cámara de Representantes 1576 , de Oliverson, crearía un programa estatal de subvenciones para ayudar a los propietarios a modernizar sus viviendas para que resistan huracanes y tormentas de viento, siguiendo el modelo de un programa similar en Alabama. La idea es que las aseguradoras tengan más probabilidades de asegurar una vivienda si está reforzada contra el clima severo, y el costo de asegurarla será menor.
“Es una manera muy singular de reducir el costo del seguro, alentando a la gente —no obligándola, no es una obligación— a reconstruir su hogar con estándares más altos que impliquen menos riesgos y costos”, declaró Oliverson al Comité de Seguros de la Cámara de Representantes en abril.
Ese proyecto de ley fue aprobado por la Cámara de Representantes a finales del mes pasado. El Senado aún no ha tomado ninguna decisión. La cantidad de dinero que el estado destinaría al programa depende de la aprobación del proyecto de ley en ambas cámaras y del resultado de las negociaciones presupuestarias entre la Cámara y el Senado.
Los legisladores han considerado otras ideas. El departamento estatal de seguros está supervisado por un solo comisionado designado por el gobernador. Otra propuesta de Schwertner ampliaría esta función a tres comisionados , uno de los cuales debería tener experiencia en defensa del consumidor. Los legisladores también han presentado proyectos de ley para evitar que las aseguradoras obliguen a los consumidores que buscan un seguro de vivienda a contratar también un seguro de automóvil , y para exigir a las aseguradoras que revelen activamente los motivos por los que pueden denegar la cobertura a los propietarios de vivienda o cancelar sus pólizas .
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