Por Lic. Carlos Cisneros.
Atención con esas pólizas de seguros! Carlos H. Cisneros
Especial para El Valle Noticias
¿Qué es el Endose o Cláusula de Reembolso de Mensualidades/Primas (Return of Premium Rider [ROP, por sus siglas en ingles]), cuando hablamos de los seguros de vida? ¿Qué significa esto? ¿Es algo válido?
¿Es algo que verdaderamente existe o es un “fraude” como aseguran vendedores de seguros que se ven afectados por este nuevo e interesante producto ya que los mismos productos de seguros que ellos venden no ofrecen lo mismo?
Este nuevo concepto en la industria del seguro no solamente existe sino que es totalmente legal y válido. El ROP ofrece protección al consumidor tanto al morir así como al término de la póliza. Por ejemplo, si la póliza del seguro de vida es de cinco años e incluye el ROP al final del término si el asegurado no murió, entonces la compañía de seguros le devuelve las primas que se acumularon durante los cinco años.
Por ejemplo si “Pepe” tiene treinta cinco años y compra un seguro de vida por treinta años con cobertura de 500 mil dólares y la prima es de 810 dólares anuales. Al final de treinta años, “Pepe” acumularía 24 mil 300 dólares (810 dls x 30 años es igual a 24 mil 300 dólares).
Si “Pepe” cumple los sesenta cinco años y no falleció, entonces la compañía de seguros le hace a Pepe un chequecito de 24 mil 300 dólares y le reembolsa las primas anuales que pago completamente.
Aparte el reembolso no es gravable de impuestos ya que “Pepe” no esta recibiendo nada adicional a lo que invirtió. Decimos que el reembolso es “Tax Free”, (libre de impuesto), por que no hubo ganancia alguna.
Este nuevo concepto o producto está diseñado para que todos aquellos que le piensan mucho sobre comprar un seguro de vida. Mucha gente no compra el seguro por que dice “¿para qué compro una póliza de cinco años si no me voy a morir? Todo ese dinero se va a perder.”
Ahora de esta manera con el ROP no se desperdicia el dinero. El asegurado tiene la tranquilidad de que si muere hay cobertura para los beneficiarios y si no muere entonces sus mensualidades se le reembolsan.
Los consumidores deben de tener mucho cuidado con vendedores de seguros que no ofrecen este producto. No es raro que estos vendedores sin escrúpulos mientan y calumnien a agentes de seguro de sobre la oferta de este nuevo e innovador producto.
Incluso las compañías de seguros que no ofrecen este producto están perdiendo mercado y tienen que recurrir a tácticas ilícitas a base de mentiras y fraude. Desgraciadamente el que sale perdiendo es el consumidor.
Aquí cabe mencionar que en ciertos Estados de la Unión Americana esta prohibido vender el ROP adjunto con una póliza de incapacidad (disability insurance). Esto se viene dando porque si existe la incapacidad o discapacidad entonces la compañía de seguros no reembolsa en su totalidad las mensualidades.
Las compañías de seguros descuentan de las mensualidades los beneficios ya pagados por la incapacidad. Lo que sobra lo reembolsan. La mayoría de las veces no es mucho, o casi nada.
Aquí sí se han dado casos en donde las compañías de seguros se han aprovechado del consumidor ya que el consumidor no entiende que se hará un ajuste con las mensualidades.
El consumidor piensa que el monto total de sus mensualidades se le va a rembolsar. Para que no exista esta confusión o mal entendido muchos Estados prohíben la venta de pólizas de incapacidad con el Return of Premium Rider/ROP. Sin embargo, éste no es el caso con las pólizas de seguros de vida.
Para ser objetivos e imparciales, aquí también cabe mencionar que una póliza de seguro de vida con el ROP cuesta un poco más que una póliza de seguros sin el endose. Sin embargo, con este incremento en precio, muchas veces las mensualidades son más accesibles que las mensualidades en otro tipo de pólizas.
El consumidor debe de entender que en el Estado de Texas existe el Departamento de Seguros (Department of Insurance) en Austin que regula a la industria del seguro. Este departamento tiene un sitio en el Internet con muchísima información para el consumidor sobre la industria. El sitio es el siguiente: www.tdi.state.tx.us
Carlos H. Cisneros es Abogado en Brownsville, Texas y maneja asuntos criminales federales y estatales, así como asuntos civiles por accidentes o muerte a raíz de la negligencia de terceros o como resultado de productos defectuosos. El contribuye esta columna como un servicio a la comunidad hispana. Aparte, tiene licencia para litigar en los tribunales de todo Texas, tribunales federales (Distrito Sur), cortes de apelación. Preguntas, Sugerencias Y Citas en el 1002 E. Taylor, Brownsville, o Tel. 956.504.2260, e-mail: carloscisneroslawyer@hotmail.com
